אודות

הסיפור של משכנטיפ הוא פשוט, אז אנסה להאריך אותו קצת. אחרי שנים של שכירות ופחד לעשות צעד גדול מדי, יום אחד החלטנו לבדוק ברצינות את האופציה של קניית בית למשפחתנו הצעירה. לא היה לנו שום נסיון בנדל"ן ומשכנתא תמיד נראתה לנו כמו משהו שמפחיד להתעסק איתו. אבל התחלנו לבדוק ולחפש ולקרוא כדי שנבין אם זה באמת משהו שיכול לקרות. ובאורך קסם, הפסקנו להתעצל והתחלנו להכנס למומנטום, כאילו שזה באמת הולך לקרות (למרות שעוד לא ידענו אם אנחנו באמת בשלים לזה). התחלנו לבדוק מודעות כל יום ולראות נכסים פוטנציאלים, לתהות מה מתווכים בעצם עושים, להבין בערך מה חשוב לנו ומה אנחנו אוהבים (אור, חמימות ועץ, מסתבר), ומה אין סיכוי שנרצה לגור בו. במקביל, עשינו סקירה מקיפה ומתישה של המצב הכלכלי שלנו, הכנסות והוצאות חודשיות ממוצעות בשנים האחרונות, צפי לעתיד, קרנות השתלמות שאף פעם לא בדקנו מה יש בהם, דיברנו עם ההורים משני הצדדים לראות אם וכמה הם יוכלו לעזור לנו (ואכן לא היינו יכולים לעשות זאת בלעדיהם), גילינו מה זה אחוזי מימון, מה זה הון עצמי וכמה היינו רוצים שיהיה לנו יותר ממנו...

בשלב זה כבר היה ברור שנצטרך משכנתא, והתחלתי לקרוא יותר על איך זה עובד ומה צריך לדעת (אני רוצה לציין לשבח בעניין זה את אתר משכנתאמן - אין לי שום קשר אליו, אבל הוא בהחלט עזר לי להכנס לעניינים, להכיר את המושגים, ובעיקר מאוד הערכתי את הסבלנות והנכונות של משכנתאמן האנונימי לענות על מאות שאלות של זרים מרחבי האינטרנט, לתת טיפים ופידבק לכל אחד ואחד במצבו המיוחד ותמיד באדיבות שכמעט לא אופיינית לישראלים. יישר כוח!) קבענו פגישות עם כמה בנקים, כי הבנו שזה שוק לכל דבר ויש הבדל משמעותי בין הצעות שונות, וקיימנו פגישת היכרות עם כולם כדי לשאול שאלות (התשובות לא תמיד זהות, אפילו על דברים בסיסיים, אז שווה לשאול כל בנק מהתחלה), להבין יותר את התהליך ולקבל אישור עקרוני כדי שנדע שזה בכלל אפשרי הרבה לפני שסוגרים על הפרטים.

במקביל התחלתי לשחק עם המספרים בבית. מצאתי כמה מחשבוני משכנתא, יש אחד באתר של כל בנק וגם עוד כמה באתרים אחרים, אבל הם כולים היו מאוד בסיסיים - חלק אפילו לא תמכנו במשכנתא שמורכבת ממספר מסלולים, רובם לא ענו על שאלות בסיסיות כמו 'כמה המשכנתא הזו תעלה לי סה"כ?', שבלי תשובה עליה קשה מאוד להשוות בין הצעות מהבנקים השונים או לשחק עם הפרמטרים. בחלק היו בעיות טכניות מעצבנות בממשק, והיו שאפילו ביצעו טעויות בחישוב כמו בלבול בין ריבית אפקטיבית ונומינלית (עוד לא ידעתי מה זה אז, אבל גיליתי זאת מאוחר יותר). הם היו טובים לקבלת רושם כללי, אבל לא לקבלת החלטה רצינית. בגלל שמדובר בסכום כסף עצום (הכי הרבה שאי פעם התעסקתי וכנראה אתעסק איתו), הרגשתי שכאן באמת שווה להשקיע, ולקבל החלטה מבוססת נתונים ולא סתם להמר על מאות אלפי שקלים לפי תחושת בטן. מה גם שלפעמים יש לי צורך להבין איך דברים עובדים ולא סתם לקבל אותם כמובן מאליו, אז החלטתי לנסות לחשב את נוסחאות המשכנתא בעצמי.

אז מה עושים? פותחים אקסל. טוב, לא כולם עושים את זה, אבל כאן אציין שיש לי רקע בפיתוח תוכנה וגם חיבה למתמטיקה, אז אקסל הוא צעד ראשון מתבקש. התחלתי לחפש הסברים יותר טכניים ומתמטיים על איך חישובי המשכנתא נעשים בתיאוריה ובפועל, ולהפתעתי, היה קשה מאוד למצוא הרבה מן המידע. באינטרנט היו הרבה הסברים כללים, ומידע על מצב השוק היום וחדשות הכלכלה, אבל אף אחד לא נכנס לפרטים או מסביר את החישובים, והדוגמאות שיטחיות ולפעמים שגויות. הרבה כוונות טובות, אבל בלי הבנה מתמטית, שלא לדבר על הסבר או נוסחה, הרבה שאלות מקבלות תשובות שגויות. מה זה שפיצר? הרבה נפנופי ידיים וכמה תיאוריות קונספירציה, מסתבר. יועצי המשכנתאות בבנקים (אלו שנפגשנו איתם בחמישה בנקים בתהליך ואלו במוקדים הטלפוניים של הבנקים שאמורים לענות על שאולות ולספק מידע) נתנו תשובות חלקיות עם ניפנופי ידיים במקרה הטוב, מתחמקות במקרה הבינוני ("אל תדאג איך זה עובד, המחשב שלנו עושה הכל אוטומטית!"), ומטעות או לגמרי לא נכונות במקרה הגרוע (יותר מפעם). ממש היה חסר שמישהו, אחת ולתמיד, יכתוב מבוא מקיף על איך משכנתאות עובדות באמת.

טבלת האקסל כבר נהיתה שימושית מספיק בשביל להשוות בין כמה הצעות, ואפילו מצאה לקוח נוסף - חבר שהיה בתהליך דומה באותו זמן ביקש לשבת עם האקסל על המשכנתא שלו (זה כלל הסברים על הטבלה, שלא היתה בדיוק ידידוית למשתמש) והיא אכן עזרה לו להבין טוב יותר את השפעת מסלולי המשכנתא השונים ולהשוות בין הצעות שקיבל. אך האקסל עדיין היה קצת מעצבן ולא נוח, וברגע שרציתי לראות נניח מה יקרה לעלות המשכנתא אם יהיה לי סכום גדול לפירעון חלקי אחרי כמה שנים, זה כבר נהיה ממש לא נוח לעשות באקסל. אז מכיוון שיש לי נסיון בפיתוח תוכנה, החלטתי שיהיה הכי מהיר ונוח לכתוב לעצמי מחשבון קטן לדפדפן (בדף HTML+Javascript מקומי פשוט) כדי שיהיה לי יותר נוח לשנות מסלולים, להוסיף הפקדות לפירעון חלקי, לשנות שיטות החזר בלחיצת כפתור ובעיקר לשמור (מקומית בדפדפן, בשלב זה) הצעות שונות כדי שיהיה קל לקפוץ ביניהם ולהשוות את התוצאות תחת תנאים שונים.

המוכר של הבית שרצינו לקנות בינתיים שינה את דעתו והחליט לא למכור. אז המשכנו לחפש, ובינתיים הוספתי עוד יכולות שהיו חסרות לי במחשבון בזמני הפנוי כדי שברגע האמת, כשנמצא בית, נוכל לראות את כל הנתונים שצריך כדי לקבל החלטה טובה ונוכל לחתום מהר על משכנתא (הריביות היו בעלייה מתמדת באותה תקופה, אז לא רצינו להתעכב). גיסי גם התחיל להתעניין באותה תקופה ברכישת דירה, אז נתתי לו את המחשבון בתקווה שזה יעזור, ואכן הוא אמר שזה ממש עזר לו, נתן כמה הצעות לשיפור ונתונים שהיו חסרים לו, שמיד הוספתי, ולטענתו המחשבון חסך לו כמה אלפי שקלים טובים (הדירה והמשכנתא שהוא היה צריך היו קטנים מלכתחילה, אבל גם אלפים בודדים זה הרבה כסף).

ואז הגיע היום, שעד לאותו רגע לא האמנו שבאמת יקרה, וחתמנו בשעה טובה ובהתרגשות יתרה על חוזה לקניית בית קטן בישראל, ובעזרת המחשבון וקצת מיקוח מול הבנקים הצלחנו להגיע לתמהיל מסלולים ותקופות האוטפימלי עבורנו ולבחור בהצעה הזולה ביותר מבין הבנקים. ההשוואה הפשוטה הראתה פער של למעלה מ-100,000 ש"ח בין עלות ההצעה הגרועה ביותר לטובה ביותר, ולאחר מכן עוד שינינו קצת את הזמנים והחלוקה למסלולים בעצמינו כדי להוריד עוד כמה עשרות אלפי שקלים גם מההצעה הטובה ביותר.

לגמרי במקרה, יום לפני לקיחת המשכנתא פגשתי חבר של חבר שהוא יועץ משכנתאות במקצועו, והוא הציע שאשלח לו את פרטי המשכנתא בתור ג'סטה לראות מה אפשר לשפר... הוא אישר שזו הצעה מצויינת ושכדאי לנו לקפוץ עליה לפני שיפוג תוקפה. גם סיפרתי לו על המחשבון, ושאני שוקל לפתוח אותו לקהל הרחב אחרי שראיתי כמה הוא עזר לי ולחברים... היתה שיחה מעניינת :-) הוא אמר שהוא שכר מתכנת ומתמתטיקאי שיפתחו עבורו כלי מאוד דומה (אבל לא ידידותי למשתמש, כי הוא המשתמש היחיד) אבל הוא לא מוכן להראות אותו לאף אחד כי זה נותן לו יתרון משמעותי על יועצי משכנתא אחרים שבלי כלי כזה לא מגיעים לתוצאות טובות כמוהו. אמרתי שלדעתי זה לא יחליף יועצי משכנתאות אלא ישלים אותם - יש הרבה אנשים שמפחדים ממספרים ויצטרכו יועץ שיעשה הכל בשבילם גם אם תתן להם את כל הכלים ותאכיל אותם בכפית, ואילו ללקוחות הקצת יותר מתוחכמים, כלי כזה יכול להיות יותר משכנע, לאפשר יותר גמישות והבנה ולתת הרבה ערך מוסף אמיתי. הבנתי את החשש שלו מאיבוד הפרנסה (למרות שאני לא חושב שזה יקרה), אבל מה לעשות - הטכנולוגיה לוקחת אותנו קדימה. גם לנהגי הכירכרות היה קשה עם הקידמה, אבל כיום כולנו במקום טוב יותר בזכות כלי הרכב המודרניים (כולל משפחותיהם של נהגי הכרכרות, שיחיו). גם לבנקים וגם ליועצי המשכנתאות יש אינטרס לשמור על התהליך והנתונים כמה שיותר מעורפלים ומפחידים - הרי מזה בדיוק הם מרוויחים. אנחנו בעד למידה, מידע שקוף, וכלים נוחים למי שרוצה או צריך אותם - הלוואי שכל לוקחי המשכנתאות יקבלו את הדילים הכי טובים שאפשר! או יותר מזה, שלא יצטרכו משכנתא בכלל - אבל בזה, לצערינו, אנחנו כרגע לא יכולים לעזור :-)

אז איך מסתיים הסיפור? בסוף, כמו רבים וטובים לפנינו.... זכינו להכנס לחוב הגדול בחיינו :-) אבל גם לרכוש בית מתוק, ולדעת שהמשכנתא שלקחנו היא ההכי חסכונית בתנאים המתאימים לנו, ושלא זרקנו סתם עשרות או מאות אלפי שקלים נוספים לידי הבנקים בלי שום סיבה. יש לנו דברים יותר טובים לעשות עם הכסף. וכמובן, החלטנו לחלוק את הידע והכלים שעזרו לנו בדרך עם כל מי שנמצא היום באותו תהליך שאנחנו עברנו... אנחנו מקווים שמשכנטיפ יעזור לכם כמו שהוא עזר לנו ולחברינו, שנמשיך ונשפר את האתר כדי שתוכלו להבין יותר טוב את המשכנתא שאתם חותמים עליה, ושתחסכו הרבה כסף כתוצאה מכך. בהצלחה לכולנו!